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惠及多地 數億人受益 惠民保引領者鎂信健康構建大健康新生態

子彈財觀 發布時間: 2022-06-24 20:02:53 評論數 0 閱讀量: 21.36w

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作者 | 藍齊

出品 | 子彈財觀

因病致貧、因病返貧的真實案例時常發生。

重慶永川一個小康家庭,先是丈夫被診斷出白血病,化療、骨髓移植不僅花光了家里所有存款,車、房也賣掉了。禍不單行,一年內,妻子又被診斷出肝癌晚期。原來略有盈余的幸福家庭開始舉債度日,大兒子高中還未畢業,小兒子正上小學。由于發現時已是晚期,夫妻倆陸續去世,9歲的小兒子跟著年邁的爺爺奶奶生活。成績一直名列前茅的大兒子南下打工,從此挑起生活的重擔。

這樣的案例讓人心痛。究其本質,恐怕要歸因于其家庭醫療類保險配置不全,未能提前建立起家庭資產的“防火墻”。

如何讓更多中國家庭避免陷入類似的惡性循環?這是當下我國健康行業從業者需要解決的一個重要問題。

1、居民“健康風險”需求升級

新中國成立后,黨和政府越來越重視醫療衛生事業。數據顯示,七十多年來,我國衛生總費用明顯增加,尤其是2005年后,衛生總費用呈加速度增長趨勢,黨的十八大召開后的最近十年的增速更為明顯。

《2010-2020年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示,2010年至2020年我國衛生費用總支出從約2萬億元人民幣增長至2020年的7.23萬億人民幣,年復合增長率達13.71%。雖然增速喜人,但其實中國醫療衛生費用占總GDP的5-6%,遠低于9.9%的世界平均水平。

這一現實不禁讓社會各界都陷入思考:原因何在?如何緩解?

長期以來,我國居民對“健康風險”的管理一向是重治病輕預防?!靶〔〔痪歪t,最后生生拖成大病”“寧花5萬、10萬甚至100萬去治療重病,也不愿意花幾千元配置商業健康保險”的現象極為普遍。

雖然我國基本醫療保險正在逐步提高報銷范圍,惠及更多人群,但還有一些大病必須涉及的藥品和檢查治療費用尚未納入醫保范疇,且費用往往不低。這也意味著,假如居民被診斷出大病,家庭就必須要自己承擔醫保報銷范疇之外的大筆開支。

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在此情境下,越來越多消費者意識到商業健康保險的重要性。不少家庭開始關注重疾健康險、百萬醫療險等。不過這些商業健康保險在普及過程中的“卡點”格外明顯,如人們對“保險”這件事的天然抵觸心理;客觀地講,重疾險繳費時間長、總體費用高;商業類住院險費用高,且有限制條件。

以某保險公司為王女士一家配置的重疾險為例。王女士35周歲,先生38歲,孩子3歲,保額均設置為50萬元,繳付年限為20年,對應的保費分別為11000元、12000元和8000元。這也意味著,王女士每年將為商業健康保險支付3萬余元。

但王女士一家并非高資高收入家庭,面對這筆約占家庭年收入10%的開支,壓力并不小。尤其是隨著時間推移,其家庭開支還會繼續攀升,壓力值也會相應提升。此外,一個不容忽視的問題是,在重疾險繳費期間,一旦斷繳或退保,投保人將損失慘重。

由此來看,雖然重疾險被認為是家庭資產的一種“保全”方式,但其客觀存在的局限性也讓不少家庭望而卻步。

這也進一步催生了普惠型重疾保險惠民保的出現與普及。

2、惠民保:保障升級、費用降級

惠民保每年僅需百元左右,便可享受百萬醫療保障,香不香?在今天看來是“真香”,但惠民保產品從出現到火爆仍用了七年時間,而大范圍的普及則是最近三年的事。

2015年惠民保在深圳落地,隨后幾年的發展一直不溫不火。直至2020年3月,中共中央、國務院發布的《關于深化醫療保障制度改革的意見》要求,到2030年底,全國將建成以基本醫療保險為主體,醫療救助為托底,補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。此時,具有普惠性質的惠民保作為補充醫療的重要一環,由此得以在全國各地迅速鋪開。

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2021年6月,上海閔行的俞女士在小區電梯里看到“滬惠?!焙?,抱著好奇掃描二維碼,經過一番研究后,當天就給自己父母和公婆全部投保。

“我們一家四口的重疾險、百萬醫療險全部配置全了,但像老年人不能買重疾險,百萬醫療限制又非常多,費用也不低。因為媽媽59周歲,2020年可以投百萬醫療保險,一年的費用是1500元上下,其他三位老人年過60歲不能再購買了?!彼榻B道:“但滬惠保一年保險就115元,而且不限年齡、不限病史,感覺是一款為老百姓姓設計的真正普惠型商業保險?!?/p>

今年6月以來,上海、天津、杭州等地陸續啟動惠民保續保工作。這一次的銷售情況可以用“火爆”一詞來形容。

5月25日,2022版“滬惠?!卑l布,上線不到5小時,投保人數超100萬人次。2021年數據顯示,“滬惠?!眳⒈H藬党^739萬,首年投保率達到38.49%,領先于其他省市。理賠方面,2021年7月到2022年4月期間,“滬惠?!辟r付金額共計超6億元,賠付人次約10萬;其中,單案件賠付最高金額58.7萬元;個人累積賠付最高金額69.68萬元。

在投保金額上,2022版“滬惠?!北YM為129元/年,相較2021年的115元/年略有上浮。即使如此,這一保費水平也僅為同類商業保險的十分之一。

除“滬惠?!蓖?,低保費、低門檻、高保額的惠民保產品在全國迅速鋪開。并且隨著其數據與經驗的積累,惠民保系列產品陸續開啟了新的迭代,開始向著更理性、更精準、更多元的方向發展。

近日,中再壽險和鎂信健康發布的《中國惠民保業務發展與展望系列研究報告——2022年惠民??沙掷m發展趨勢洞察》中提出,在保障內容方面,惠民保逐步走出了醫保目錄框架,開拓了醫保之外的保障,從“醫保內醫療責任+特藥責任”到“醫保外醫療責任+特藥責任”或者“醫保內醫療責任+醫保外醫療責任+特藥責任”。

3、大健康行業的樣板效應

政府的參與和支持是惠民保產品得以快速健康發展的重要因素,當然在此過程中也離不開社會力量的加入。鎂信健康就是其中極為重要的參與者與推動者。

鎂信健康作為一家普惠型商業保險綜合服務商,一直積極參與推動惠民保項目。2020年,“蘇惠?!遍_啟了鎂信健康的惠民保之路。此后,鎂信健康相繼參與了全國多地的惠民保項目,如“西湖益聯?!薄吧虾荼!薄按撼羌楸!钡冉?0款產品。截至目前,鎂信健康參與的惠民保項目已橫跨全國十余個省份80余座城市,服務超7700萬人。

鎂信健康為何在惠民保產品上投入如此大的力度?在鎂信健康看來,與傳統商業健康保險相比,惠民保具有不限年齡、職業,降低了病史限制的特點,同時價格親民,能最大程度地普惠百姓。

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縱觀當前惠民保產品服務商的情況,鎂信健康的做法同樣極具樣板效應及先天優勢。

首先,鎂信健康是上海醫藥投資企業,依托后者在醫藥領域的優質資源,助力鎂信健康加速醫療健康與保險服務擴展。

鎂信健康在商保目錄定制中積極參與持續探索,促進優質醫療健康服務資源和保險產品的深度融合,將醫、藥、險優勢資源互補,為用戶及家人提供更加全面、經濟、優質的醫療健康服務,助力國家建設多層次醫療保障體系。

此外,為助力惠民保產品升級,鎂信健康聯合保險公司,聚焦肺癌、白血病、乳腺癌等高發癌種,兼顧罕見病用藥難題。

以“西湖益聯?!睘槔?,鎂信健康將CAR-T(細胞治療產品)療法納入“西湖益聯?!钡呢熑稳碣r目錄中。要知道,跟常規藥品不同,CAR-T藥品是一個定制化、個性化的產品,每個患者都是單獨的生產批次,同時末線病人可能只有一次制備和治療機會。因此,此舉不僅提升了參保人的用藥可及性,更讓這一先進醫療惠及更多患者。

更重要的是,鎂信健康在創新模式上一直走在行業前端。經過五年的快速發展,鎂信健康逐漸成長為行業領軍的創新型醫療健康服務平臺,已構建起涵蓋患者服務、商保服務及藥企服務的多元化業務體系。

作為創新型醫療健康服務平臺,鎂信健康始終扮演著鏈接各方的重要角色,切實整合醫藥、保險行業與互聯網科技資源,以期達到緩解患者支付壓力,讓優質醫療資源惠及更多家庭的目標。

公開信息顯示,截至目前,鎂信健康旗下康付健康、康付智藥、康付智保三大板塊高度協同,借力數字化醫療科技創新連接醫療醫藥和保險行業,通過賦能B端藥企和保險公司,為C端用戶及其家庭提供優質的、可負擔的醫療保障和健康服務。

4、結語

黨的十八大以來,黨中央把建設“健康中國”上升至國家戰略,保障人民健康被放在了優先發展的戰略位置。在“健康2030”的整體目標之下,健康保險成為其中重要一環。

不同家庭對于保險的需求不同:高資高收入家庭將保險作為家庭資產的“防火墻”,而低資低收入家庭則將保險作為“生命線”。從這個意義上來講,側重于后者的普惠型健康保險任重道遠,且意義重大。

以鎂信健康為代表的企業,秉持“人人有保障,全家享健康”的發展愿景,正立足于惠民保的可持續發展,圍繞惠民?;I資、支付和服務三端持續發力、持續創新,為惠民保提供全鏈路解決方案。并且,其還積極協同行業合作伙伴,共同打造健康生態圈,助力國家建設多層次醫療保障體系。

從這個角度看,鎂信健康已成為行業里率先擔負起企業責任與社會責任的先行者與引領者。

*文中配圖來自:攝圖網,基于VRF協議。

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